保险
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【保险事业概况】 鹤岗市保险支公司下辖绥滨县和萝北县两个县支公司，截止1989年末，全市共有保险专业干部88人，专职代办业务员31人。其中市公司有干部45人，专职代办业务员13人。为了适应本市保险业务和商品经济发展的需要，市保险公司内设了城市企业财产保险科、机动车辆理赔科、货物运输保险科、人身保险科、农业保险科、计划科、财务科、人事科、审计科、监察科、工会和办公室等共12个科室。从业务收入和机构规模看，在全省同行业中占中等地位。
市保险公司主要经营国内保险业务，截止1989年末，全市共开办了24种国内保险业务。其中城市保险业务有城市企业财产保险、城镇居民家庭财产及附加盗窃保险、机动车辆及附加第三者责任保险、货物运输保险、耐用商品销售保险、摩托车第三者责任保险；人身保险业务有简易人身保险、集体所有制职工养老金统筹保险、团体人身意外伤害保险、厂长经理人身意外伤害保险、煤矿工人团体人身意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、小型客车乘客人身意外伤害保险、中小学生平安保险、母婴安康保险、儿童两全保险、国家机关工作人员意外伤害保险；农业保险业务有农村企业财产保险、农机具保险、农业机动车辆及附加第三者责任保险、个体机动车辆及附加第三者责任保险、船舶保险、奶牛保险、生猪保险、烤烟保险。
为了适应本市改革开放的形势需要，市保险公司1989年开办了涉外保险业务。
在本市经营保险业务的机构还有市劳动局所属的保险公司，其业务种类有破产企业职工生活保障保险、集体职工退休保险、合同工人待业保险。1989年市卫生局亦开办了儿童免疫保险。自此，鹤岗市引入了保险竞争机制，产生了保险市场竞争的萌芽。
1989年，市保险公司坚持治理整顿、深化改革方针，采取多种有效措施，加强经营管理，发挥了人民保险的主渠道作用，推动了全市保险业务的发展。截止1989年末，全市已有96 266.8万元的财产得到了保险保障，有 147 845人参加了人身保险。本市保险业务的特点是，适应了本市商品经济发展的需要，保险自身效益和社会效益同步增长。
【保险业务的拓展】 从宏观经济角度看，1989年本市保险业务所面临的困难较多，主要来自四个方面：一是通货膨胀引起保险标的价格上涨，导致保险赔付率上升；二是市场疲软和紧缩银根导致企业资金周转不灵，无钱投保；三是银行上调利率和保值储蓄冲击长期储蓄性保险业务；四是压缩基本建设战线减少了保险的新保源。在这样的经济环境下，全市的保险业务仍然维持了一个持续稳定的增长幅度。1989年全市保险业务收入比上年增长 18.7%，超额完成计划的18.2%，实现人均利润2.59万元。据分析，这样的保险业务高速增长，主要是由 20年停办国内保险业务中被抑制的保险需求释放所引起的。但是，促进这种保险需求释放的原因，是在党的领导下保险职工齐心努力的结果。
市保险公司所采取的业务对策是：
第一、发挥保险宣传的职能作用 为了加深人们对保险必要性的认识，市保险公司重点抓了配合业务的宣传工作。在拓展业务工作中，市保险公司把1989年 3月鹤岗宾馆发生火灾但没有参加保险和 4月玻璃制品厂车库失火得到经济补偿的事例加以比较，向社会做了现场电视宣传，收到了较好的效果。一年来，还借助新闻媒介发播有关保险新闻报导和常识知识74份，发送宣传图卡、保险杂志等宣传品3万多份。为全市保险业务拓展起到了舆论先行作用。
第二、巩固续保抓新保 鉴于本市年初一度出现企财投保下降和人险“滑坡“的现象，市保险公司采取了三项措施：一是城险抓“大头”，巩固续保。2月份组织召开了有 63家较大企业领导参加的“投保企业座谈会”。会上，企业领导通过交流投保受益的体会，使原来不想续保的企业受到了教育，并主动上门续保。还经常与企业沟通情况，帮助企业解决一些力所能及的实际问题，如帮助企业推销产品、疏通资金等，使本市企财保险重新出现了稳定局面。二是农险抓“散头”。近年本市蓬勃兴起的乡镇企业为保险提供了新保源，但是这些企业规模小、分布地点零散边远，开展这项保险业务比较困难。市保险公司采取兼职和专职代办的方法，解决这一困难。仅上半年的农村企财保险一项就新增保户10户，增收保费 1万余元。三是人险抓长险，抵制“滑坡”。例如，萝北县人险股抓住县大修厂 1名退休工人投保简易人身保险后病故，其受益人得到保险金的事例，宣传简易人身保险的好处，使人们对简易人身保险的认识有所提高，当年仅萝北县大修厂一家就增简易人身保险 109份。四是分期收取保险费。针对较大企业由于保费额高一次很难交清的情况，市保险公司实行分期收费的办法解决了企业资金短缺、投保有困难的问题。
第三、开办新险种 根据省保险公司的有关精神，市保险公司组织人力下基层调查研究，结合本市的经济特点和人们的保险需求，理顺各种社会关系，于1989年开办了厂长经理意外伤害保险、集体职工养老金保险、耐用商品销售保险、儿童两全保险、母婴安康保险和涉外保险5个新险种。这些险种的开办，为本市保险业务增添了新的生机。
【保险的理赔工作】 在理赔工作中，市保险公司本着“不惜赔、不错赔”的原则，严格把握“三关”：
一是把住人情关。鉴于近年来省内曾出现过以保谋私的现象，市保险公司把抓好理赔工作做为党风好转的重要标志，重视对职工进行廉政教育，使职工思想发生较大变化。例如，年初萝北县一保户为索取更换驾驶室的额外赔偿，将一对沙发送到萝北城险股股长黄德厚的家，被黄当面拒绝后，按实际损失定损结了案。
二是把住定损关。理赔中的定损环节十分重要，这是决定保险标的受损程度的关键，也是决定保险赔付多少的基本依据。市保险公司为了防止这项工作的疏漏，首先配备政治思想素质好、业务水平高的外勤理赔员负责查勘定损工作；其次是加细理赔工作的实务手续，如在铁路货物运输保险的理赔定损中，市保险公司在严格执行有关工作制度的基础上，实行定损单的方法，一式三份，当场清点受损的保险标的，当场定损后，保户和理赔员同时签字，各执一份定损单，作为保户索赔和保险结案的基本依据。这样不但为保户和保险办理赔款提供了方便，而且还避免了结案中双方可能发生的争执。
三是把住结案关，即不经调查核实、取得确凿证据绝不轻易结案。例如，1989年 7月，在处理一个机动车辆第三者责任保险的赔案时，表面看案子单证齐全，可以结案，按证件提供的情况处理，伤者系无固定收入，应得赔款为 16 036.69元。但侧面了解此人是转业军人，据此推测伤者可能是全民工，于是市保险公司派一名科长前去伤者单位索证核实，证实了该人确系全民工，最后按有固定收入结了案，从而剔除不合理给付7 827.31元。
【保险的风险管理】 由于本市保险业务恢复时间短，市保险公司的业务关系不够理顺，有许多基础工作要做，往往忽视风险管理，尤其对防灾防损工作是讲起来重要，做起来次要，忙起来不要。1989年，市保险公司把防灾防损工作纳入议事日程，配备防赔人员，做到组织落实，而且还采取了一些具体措施。
一、开展防灾宣传 工作市保险公司的防灾防损宣传工作，主要采取 3种形式：一是借助新闻媒介宣传仿灾。例如今年4月某企业车库发生火灾，烧毁库内2台新型解放141和1台沈阳中客车，其损失惨重。市保险公司及时沟通电视台，录放了火灾现场，向社会进行广泛的防灾教育。二是开展以防灾安全为内容的智力竞赛活动。如上半年市保险公司与交警队合作，举办了小学生遵守交通规则智力竞赛，选拔一部份对交通安全知识掌握较好的学生登台，采用提问或抽笺的形式回答有关交通安全知识。三是举办灾害现场图片展览。是年 6月，在市保险公司门前搞了灾害现场照片和漫画展览，吸引了大量的观众，使人们受到了防灾教育。
二、加强保险内部管理 首先，坚持保前验险、实行防保结合。1989年市保险公司接受省内出现过由于承保质量粗糙而发生不应有赔付的教训，把承保质量问题当作风险管理的一项重要内容来抓。根据上级规定和实际情况，无论是对于新保还是续保，都坚持保前验险，即对保险标的，在签单前必须现场“看货”。如对私有房产投保，经过业务员“看货”后认为无正处危险状态，即可按规定单价承保。对公有财产则看质量可保性，其中房产必须加画平面示意图。对危劣财产首先向保户解释清楚，说服他们采取修缮措施后再保。有效地减少了保险标的中单位风险的含量。其次，事先约定有关事宜。如对中小学生平安保险和机动车辆第三者责任保险，先向保户交待非定点医院和非对症药费不予报销等事项，有效地控制了不合理的道德风险发生。
三、实行超前服务、防灾检查 一是抓基础工作，帮助企业建章建制。1989年，在市保险公司的倡议和协助下，全市有44家企业修改了安全管理制度，同时市保险公司与企业签定了安全无赔款奖励合同，对一年内无事故灾害赔款的投保企业给予适当奖励。二是对企业进行防灾检查。通过不定期的防灾检查，使企业防灾工作逐渐步入具体化和经常化。例如，1989年夏季的一次检查中发现市塑料厂的生产原料堆在院内，被烈日晒得噼叭作响，有起火的危险，便提醒该厂领导立即采取了措施，从而避免了一场灾害的发生。三是对企业车队进行出车前的安全检查。从全年情况看，对26个单位车辆检查1 122台次，消除隐患34台次。
【保险的费用节支】 在提高保险效益的诸要素中，降低成本是一个重要方面。近年保险成本上升的一个重要原因是由于物价上涨引起费用率上升。因此控制不必要的费用支出是加强保险内部管理中不可忽视的问题。
保险费用包括手续费、业务费、管理费和固定资产修理费四个方面，具体科目繁多，管理工作比较复杂。市保险公司的做法是严格把握六个环节：
一、把握基建投资环节。近年来，保险业务迅速发展，职工队伍不断壮大，需要逐渐添置职工住房和扩大办公面积。这里关键是掌握需要与投资规模的比例关系，既要满足需要又要注意不奢侈浪费。市保险公司本着低标准、多住户、大面积的原则，在1989年资金比较紧张的条件下解决4户职工住房，总面积达128平方米，投资3万元，无任何装潢。
二、把握车辆管理环节。这里重点是把握两个关口：一是车辆使用关，保险公司根据业务需要，按编配备了9台业务用车(包括绥滨、萝北县保险公司及鹤北、宝泉岭农场办事处所配车辆在内)， 在使用管理上，首先明确了用车制度，如对有公共汽车站点的业务目的地不派车，对驾驶员实行按月行车里程和耗油登记考核等，然后采取派车单的方法加以控制，二是车辆的保养与维修关，即要求司机对车况做到“三及时” (及时保养；有小毛病及时修理；有大毛病及时向领导汇报，以便采取维修措施)。例如，绥滨县保险支公司的一台“212”吉普车，做到及时保养，有了小毛病及时处理，至今已使用9年无大修，节省了大量的费用开支。
三、把握招待费用环节。招待费是一项弹性不小的开支，市保险公司严格执行上级有关规定，用指标控制和定期检查监督的方法，始终把招待费控制在较低的水平。
四、把握旅差费环节。一是控制外出人员次数，即坚持 “四不去”的原则(能用电话联系办理的事不去人；能用信函联系的不去人； 能让别人捎办的不去人；一人能办的绝不去两人)。二是控制外出人员报销标准，即严格掌握“三不准”(住宿不准超 13元；不准乘出租车；不准借公出之机旅游参观)。1989年全市保险系统人均旅差费为356.50元。
五、把握办公用品购置环节。为避免办公用品的不必要消费，市保险公司坚持做到了“四不买”：一是能坚持用的不买；二是库中有的不买；三是高挡的不买；四是控办不允许的不买。如市保险公司现用的打字机仍然是建公司之初配备的，几经修理始终没有更换。1989年全市保险系统的人均办公费为190元，在全省同行业中是较低的。
六、把握医疗费用环节。目前，受社会某些不正之风的影响，在医疗费用中出现一些“乘车开药”的现象。市保险公司采取定点就医和定额使用医疗费(对重患职工特别考虑)的办法，有效地控制了医疗费的不必要支出。截止1989年末，市保险公司共结余医疗费2 454元。
【保险的社会效益】 1989年，市保险公司积极开展保险业务，坚持“主动、迅速、准确、合理”的理赔原则，为稳定本市经济、安定人民生活做出了应有的贡献。
1988年3月15日，市出租汽车公司的41—10235号东风货车，行至兴安台南大桥附近出险，将同方向两名推自行车人刮倒致伤。经市保险公司与交警队现场查勘后，确定为机动车辆及第三者保险的责任范围。根据有关保险条款规定于1989年1月对两名伤者给付保险金62 812.36元。
1989年2月26日，兴山矿服务公司车队的41—00838号吉尔 130车，在佳木斯市鼓风机厂门前丢失。市保险公司赔付39 500元。
1989年4月 27日，蔬园乡煤矿向市保险公司投保了一年期的团体人身意外伤害保险，其中李文福保额1万元，保费130元。当年1O月28日井内出现冒顶事故致李文福死亡。市保险公司根据团体人身意外伤害及附加医疗保险条款中有关规定金额给付1万元。
鹤岗铁路小学于1989年11月27日投保市保险公司的中小学平安保险，保期一年。其中高崎同学在课间活动时不慎将头撞在领操台上，造成严重外伤。市保险公司根据《中小学生平安保险条款》第四章第六款之规定，给付高崎同学医疗费100.2元。
市玻璃制品厂于1988年8月26日投保市保险公司一年期的企业财产保险，总保额为1 629.7万元，(其中5台车保额22.77万元)。该厂车库于1989年4月6日发生火灾，烧毁新型解放车 3台、大客车1台、中客车 1台及砖瓦结构的车库屋顶110平方米。市保险公司核损后，扣去残值，赔付5万元。
1989年，市保险公司共结财险赔案1 432起，人险给付 2 039人次，累计赔款(或给付)435万元，其中万元以上赔案51起。
(刘玉祥)
